Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" заместитель генерального директора "Ингосстраха" Николай Галушин рассказал о страховании крупного, малого и среднего бизнеса.

Эхо Москвы, 3 ноября 2006 г.

Фактор риска. Страхование крупного, малого и среднего бизнеса

3816 просмотров

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: В столице 12 часов 6 минут, еще раз добрый день. В этом часе у нас в гостях Николай Галушин, заместитель генерального директора ОСАО "Ингосстрах", говорим мы о страховании крупного, малого и среднего бизнеса. Здравствуйте, Николай.
Н.ГАЛУШИН: Здравствуйте.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Работает наш эфирный пейджер - 7256633, смс - 9704545, вы можете присылать свои вопросы. Судя по вопросам Интернета, проблем-то для малого среднего предпринимателя страхования как-то даже в голову не приходят, потому что куча других проблем - во-первых, это всевозможные фискальные органы и борьба с ними, которая ведется не на равных. Говорят, что кредит еще, деньги нужны сейчас, потому что бизнес.
Н.ГАЛУШИН: Жаль, что они говорят, что им страхование не нужно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Может, говорят, просто я не слышал.
Н.ГАЛУШИН: Мне кажется, что это вообще картина, характерная для общества. Мы проводили исследование - всего 5% населения страны озабочено такими проблемами, как бандитизм и воровство в отношении собственного имущества, стихийные бедствия, а это те риски, которые страхование в принципе может покрыть. 95% населения этими проблемами не обеспокоено. Соответственно, вот лояльность к страхованию в принципе в стране.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, железо, машины, вроде как начали страховать.
Н.ГАЛУШИН: Наверное, тоже это феномен объяснимый - сколько сейчас машин продается в кредит? Это требование. Какой уровень угоняемости автомобилей сейчас в крупных городах? Это объяснимо. С корпоративным имуществом все, наверное, сложнее. Вот стоит дом, сто лет, двести, сгорит-не сгорит - вопрос, таково отношение и к страхованию. Это далеко не первый вопрос, к сожалению, для страховщиков.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть вы просто объясняете такое пассивное отношение к страхованию малых и средних предпринимателей просто-напросто тем, что культуры страхования как таковой вообще в России нет.
Н.ГАЛУШИН: Вчера это физическое лицо, сегодня это субъект малого и среднего предпринимательства.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Да, и соответственно ему как физическому лицу ничего в голову не приходит застраховать, кроме машины, так и ему как юридическому лицу в голову не приходит застраховать свой бизнес.
Н.ГАЛУШИН: По нашему исследованию, опять же, 50% субъектов малого и среднего предпринимательства считают, что их бизнес настолько устойчив, что они сейчас могут рассматривать возможность рассматривать страхование.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть все-таки 50%.
Н.ГАЛУШИН: Да, то есть это когда им говоришь, не хотите ли подумать о страховании, 50 уже говорят "хотим", но когда пытаешься сделать срез по видам страхования из этих 50%, еще больше 50% из этих 50 говорят, что основная потребность их в страховании лежит в плоскости ОСАГО. Соответственно, 25%...

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: ОСАГО это...?
Н.ГАЛУШИН: Это обязательное страхование автогражданской ответственности, то есть это не вопрос хочешь-не хочешь, а это надо.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть транспортное средство, которое принадлежит этому юридическому лицу…
Н.ГАЛУШИН: Да, вот для них это самый актуальный вопрос. А вопрос страхования имущества, страхования гражданской ответственности перед третьими лицами, медицинское страхование сотрудников, страхование их от несчастных случаев - это после, как вы говорите, наездов фискальных органов, кредитов, наверняка, еще есть вопрос по аренде, так вот, это уже второй десяток вопросов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Да, конечно. Так может, страховщики сами во всем этом виноваты? Может, вы и виноваты в том, что людям в голову не приходит?
Н.ГАЛУШИН: Отчасти виноваты и страховщики.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Может, вам в себе что-то надо поменять? Отношение к малому предпринимателю, например.
Н.ГАЛУШИН: Никто из страховщиков, и я, будучи страховщиком, сам с себя не снимаю ответственности за это, но есть субъективные и объективные причины. К объективным причинам можно отнести, наверное, то, что рынку всего 15 лет. Если раньше на протяжении 20-го века никто не предполагал, что можно страховать бизнес, потому что бизнеса как такового не было.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Не предполагали, что бизнес можно иметь.
Н.ГАЛУШИН: Ну да, бизнеса не было. То сейчас за последние 15 лет надо решить вопросы с фискальными органами, надо найти кредиты для своего магазинчика, ресторанчика и так далее, и только потом задуматься, а что же будет, если завтра пожар, если завтра камень в стекло полетит, бизнес-то я свой сохраню или нет? Когда люди чувствуют себя более стабильными в том бизнесе, которым они занимаются, тут же встает вопрос о страховании. Собственно, это объективная причина. А субъективная причина - это наличие громадного количества страховщиков в России, около тысячи на сегодняшний день, вовсе не означает, что страховщики могут дойти до каждого клиента, до каждого страхователя. По данным Росстата у нас около миллиона юридических лиц в стране, соответственно львиная доля из этого числа это субъекты именно малого предпринимательства, а страховщиков всего тысяча. Надо победить нелояльность страхователей по отношению к страховщикам, вопрос "у меня в бизнесе ничего не происходит - мне не нужно страхование" характерен для это категории клиентов, и нужно страховщикам иметь возможность перестроить свой собственный бизнес, чтобы до каждого субъекта малого предпринимательства дойти, это и информационные технологии, которые позволяют с этой клиентурой работать, это и продукты, и каналы продаж, и так далее.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Если посмотреть ленту новостей, вот например, "События в городе", то страховых случаев будет приличное количество - то упал, то рекламный щит упал, то что-то он там пробил, то на Ленинградке что-то строили и провалилось, все время что-то происходит, я крупные истории беру, а по мелочам, того, что в новостные ленты не попадает, этого десятки, сотни и так далее. Вот среди всех этих историй, по крайней мере тех, что попадают в новостную ленту, там предприниматели были застрахованы, по вине которых что-то произошло?
Н.ГАЛУШИН: Это общий вопрос - когда-то да, когда-то нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть бывает все-таки такое, что кто-то что-то застраховывает?
Н.ГАЛУШИН: Да, я не могу сказать, что рынка нет. Посмотрите - по итогам прошлого года страховщики собрали больше 500 миллиардов рублей страховых взносов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: С кого?
Н.ГАЛУШИН: С рынка.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Со всего рынка?
Н.ГАЛУШИН: Да, это объем российского страхового рынка - 500 миллиардов рублей, это цифра весьма внушительная. Правда, она, может быть, не такая внушительная для такой страны, как Россия, с ее огромным промышленным потенциалом, с населением в 140 миллионов человек, с богатой инфраструктурой и так далее. Цифра довольно скромная, на мой взгляд, не смотря на то, что внушительная.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: 500 миллиардов рублей, из них сколько пришлось на всевозможные автострахования - ОСАГО, АвтоКАСКО?
Н.ГАЛУШИН: Много очень.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну это сколько?
Н.ГАЛУШИН: Я точные цифры вам сейчас не скажу, но большая часть пришлась на автострахование и на ОСАГО.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А на малое и среднее предпринимательство?
Н.ГАЛУШИН: А вот это как раз очень большая проблема, потому что с позиции страховщика нет четкого определения, что такое малый и средний предприниматель, как его оценить - по количеству занятых, по обороту, по собственности, которой он владеет, и так далее. С позиции страховщика, малый и средний предприниматель - это некий обобщенный тип клиентов, для которых требуется определенная настройка самой страховой компании, и опять мы возвращаемся к некоторым стандартизированным продуктам, к ориентации на общую картину этого клиента и его потребности в страховании, может быть, как его себе представляет сам страховщик.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А вот если этот продукт, который предлагает страховая компания, с точки зрения предпринимателя, интересен, то он малый предприниматель, потому что это продукт для малого предпринимателя.
Н.ГАЛУШИН: Если он покупает этот продукт, и объем премий по этому клиенту укладывается в некие внутренние представления страховщика в позицию малого бизнеса, то это, собственно, малый бизнес. Ведь малый бизнес тоже растет, все с чего-то начинали - сегодня это один ресторан, завтра это 50 ресторанов, послезавтра это 120 ресторанов по стране - это уже не малый бизнес. Если мы возьмем один маленький ресторанчик, это будет малый бизнес, но сеть, общий подход к страхованию, общий подход к управлению рисками, такой новый термин для российского рынка, меняет само отношение покупателя услуг страхования к тому, что ему навязывает страховщик, меняется отношение к продукту страховщика, к качеству страховщика, на первый план выходят не такие понятия, а сколько же стоит услуга страховщика, а насколько надежен страховщик, насколько он готов платить, насколько его правила, условия страхования прозрачны, и так далее.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А что в принципе можно застраховать? Что входит в эти пакеты предлагаемые?
Н.ГАЛУШИН: Ну, это ссылка на ГК, страховать можно все, что разрешено и не противоречит здравому смыслу.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но что предлагается?
Н.ГАЛУШИН: Базовым, основным страхованием является страхование имущества, это попытка защитить тот актив, в который этим малым или средним предпринимателем вложены деньги, это основная ценность, с точки зрения инвестиций.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: От пожара, от наводнения, от кражи.
Н.ГАЛУШИН: От пожара, от стихийных бедствий, от кражи, от вандализма, от падения пилотируемых летающих объектов, в том числе и от терроризма. Это все возможно. Второе - это попытка защитить персонал, это добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, некие социальные продукты, они тоже требуют определенного уровня менталитета - готов ли бизнесмен заботиться не только о своем бизнесе, но и о людях, которые на него работают.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А зачем это в наших условиях бизнесмену?
Н.ГАЛУШИН: А у нас, несмотря на 140 миллионов населения, в стране с людьми проблема, с адекватными, профессиональными, любящими работать и готовыми работать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но если с ним что-то произошло, то он все равно в больнице, застрахован он или не застрахован, персонал в больнице, и нужно как-то выпутываться из ситуации и самому вставать на его место или искать нового, в общем, затыкать эту дырку.
Н.ГАЛУШИН: Ну, это уже цепочка. Качество больницы, качество медицинского обслуживания, и когда человек опять вернется в бизнес, когда он сможет приносить прибыль для своей компании, и так далее. Это сложный вопрос. Третье направление - это страхование ответственности, оно имеет очень большой потенциал в нашей стране, хотя сейчас развито весьма слабо, это ответственность бизнеса перед третьими лицами - перед покупателями, перед заказчиками, просто перед третьими лицами и так далее.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: То есть то, о чем я говорил - упало на кого-то.
Н.ГАЛУШИН: Да, есть факт вины, есть ответственность - нанесенный ущерб нужно возместить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А тут вечно споры возникают, кто виноват в том, что это упало, кто виноват, что провалилось, - тот, кто рядом строил, или тот, кто не следил, а страховая компания ведь будет платить только в том случае, если страховой случай.
Н.ГАЛУШИН: Факт установления вины.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но в данном случае есть и судебная система, которая устанавливает вину, здесь не получится до бесконечности друг на друга пальцем показывать - есть ущерб, есть сторона, которая не соблюдала некие формальные действующие правила по проведению каких-то строительных или других работ - вот, собственно, факт вины. Нам не нужно 10 лет судебных проволочек, чтобы определить, кто виноват и каков материальный ущерб от действий. Есть вина, есть величина убытка, есть возмещение.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А страховой компании выгодно, чтобы признали виновным не субъекта страхования, то есть не малого предпринимателя, а, допустим, городские власти, кстати?
Н.ГАЛУШИН: Это спорный вопрос - если клиента страховщика не признают виноватым, он не платит возмещение. По бизнесу страховщикам это выгодно, потому что тогда у него нет убытка. А с точки зрения кругов по воде, это означает опять то, с чего начиналось развитие этого страхового рынка - страховщики это не те, кто платит по убыткам, это те, кто собирает деньги. Вот то, что сейчас делают страховщики на рынке, демонстрируя на рынок публично информацию о крупных выплатах, как раз направлено на то, чтобы показать этому рынку, что страховщики не только в одну сторону работают, они уже много лет работают в сторону клиента, платя очень большие убытки.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте я по-другому зайду к этому вопросу - если страховщик, малый или средний предприниматель, что-то произошло, он застрахован в крупной страховой компании, и что-то происходит, он считает, что он не виновен, а считает, что этот ущерб, эта яма, которая провалилась, он не виноват в этой истории, а виноваты городские власти, городские власти считают наоборот, что виноват вот этот…
Н.ГАЛУШИН: А городские власти каким образом дело к дыре в земле имеют? Кто копал, тот и виноват.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну, трубы какие-то текли, в результате подмыло, ну вот спор возникает. Страховщик будет отстаивать интересы своего клиента, помогать с судом и бороться с городскими властями?
Н.ГАЛУШИН: Обязательно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Потому что он тоже заинтересован в этом тоже.
Н.ГАЛУШИН: Конечно. Он заинтересован не в том, чтобы грубо отбить претензию, а в том, чтобы защитить своего клиента - раз, чтобы показать ему, что это не просто договор страхования ответственности, а то у нас как-то в сторону ответственности пошел разговор, но и что страховщик оказывает в рамках этого договора страхования сервис, а сервис - это зашита интересов клиента. И если совместными усилиями страховщика и страхователя удастся доказать, что это из-за прогнивших труб земля провалилась - это одно, если не удастся и сели будет доказано, что плохо рыли яму и из-за этого образовалась дыра, это будет решение, которое заставит страховщика платить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я напомню, что Николай Галушин, заместитель генерального директора ОСАО "Ингосстрах" у нас в гостях, в программе "Фактор риска", мы говорим о страховании малого и среднего бизнеса. Вроде бы уже этих трех пунктов достаточно, вроде бы все так хорошо вы рассказываете, все здорово - и страхование имущества, и страхование ответственности, будете еще помогать, если какое-то судебное разбирательство, и страхование персонала, и все здорово, а не идут малые предприниматели, не стоит очередь из малых предпринимателей.
Н.ГАЛУШИН: Слава богу, что не стоит очередь, это должен быть естественный органический процесс определения потребностей в страховании у каждого клиента. Невозможно что-то сделать из-под палки, мы в "Ингосстрахе" обращаем внимание на то, что те клиенты, которые начинают работу со страховщиками, со страховыми компаниями по требованию банка по страхованию предмета залога, потом очень в редких случаях остаются в страховых компаниях. Нам очень трудно удается убедить клиента в том, что начиная историю страхования с выполнения нормальных требований кредитного учреждения, потом нужно эту историю страхования не прекращать. Вот здесь лояльность клиента по отношению к услугам страховщика мала, и я связываю это в частности с тем, что это определенная вмененность клиенту по страхованию предмета залога. Собственно, кто-то заставил, но в добровольном порядке не буду. Если я сам пришел к осознанию, что мой бизнес зависит от того, как я защищаю его, насколько я играю в длинные, насколько я не готов получать текущую прибыль, пускай в большем объеме, не тратя деньги на страхование, но зато подвергать свой бизнес риску того, что завтра у меня не будет бизнеса. Я сторонник того, чтобы рынок рос плавно, чтобы он был прозрачен для всех, чтобы можно было получить информацию о качестве услуг любого страховщика, чтобы можно было осознанно и по понятным критериям выбирать страховщику не по позиции самой дешевой цены, намного более знаковыми и значимыми параметрами являются качество самой услуги и качество самого страховщика. Рынок вырастет, нам всего 15 лет. С чем мы себя сравниваем? Мы сравниваем себя со сложившимся рынком Европы или Америки, которым более ста лет, мы растем намного более быстрыми темпами, чем они, мы скоро их догоним.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: "Каковы были страховые выплаты частным лицам и компаниям после отключения электричества 25 мая 2005 года в Москве и области и были ли эти деньги взысканы потом с РАО ЕЭС?" спрашивает Евгений из Москвы.
Н.ГАЛУШИН: Если мы говорим об "Ингосстрахе", мы заплатили два крупных убытка по факту отключения электроэнергии 25 мая, в совокупности они превысили один миллион долларов, в частности один из убытков был утрата товарных запасов, которые хранились в холодильных камерах. Собственно, электричество кончилось, холодильники разморозились.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Товар стух.
Н.ГАЛУШИН: Ну, было неприятно. И второе - у нас было застраховано предприятие, на котором в результате отключения электричества произошла остановка производства. А был застрахован риск перерывов в коммерческой деятельности, перерывов в производстве. Предприятие стояло, оно не приносило собственникам прибыли, риск был покрыт страхованием. А вот что касается предъявления иска РАО ЕЭС, то на сегодняшний день этот процесс еще не закончен, насколько нам известно. У нас сложилась уникальная ситуация- мы на тот момент являлись, как и сейчас, страховщиком ответственности системного оператора Центрального диспетчерского управления топливно-энергетического комплекса, и соответственно у нас была двоякая ситуация - мы должны были предъявить регресс сами себе, и будучи вовлеченными в эту ситуацию, мы можем сказать, что наш страхователь на тот момент не был признан виновным, то есть диспетчерская служба РАО ЕЭС ни в чем не была виновата, более того, люди знающие считают, что если бы диспетчер повел себя по-другому, последствия 25 мая могли быть намного более трагическими для населения, а это было связано с тем, что отключив население от электричества, не были отключены объекты взрыво- и пожароопасные, которым дали возможность технологически свернуть процесс до безопасного режима, а если бы людям дали попользоваться электричеством еще час, а потом произошло бы внезапное отключение, я говорю бытовым языком, но суть такая, последствия неуправляемой реакции на химических заводах могли быть трагическими.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Почему только две выплаты?
Н.ГАЛУШИН: Уровень проникновения - кто-то страховал эти риски, кто-то нет.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ведь пострадало огромное количество бизнесменов.
Н.ГАЛУШИН: Страховщики предлагают услугу, в конечном итоге решение принимается страхователем, он сам оценивает свой риск для себя, это не совсем правильно, неправильно генеральному директору какого-то предприятия говорить "Я знаю о страховании все, поэтому я покупаю то, что мне нужно", нужно слушать своих консультантов, своих страховщиков и стараться находить некий компромисс, о котором говорят страховщики в части вопроса объема покрытия, это важный момент. 25 мая прошлого года показало, что не так много компаний в Москве, которые пострадали, имели то покрытие, которое им позволило получить возмещение по факту отключения электричества.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Николай Галушин, заместитель генерального директора компании "Ингосстрах" был у нас в гостях, о страховании малого и среднего бизнеса мы говорили. Спасибо вам, Николай.
Н.ГАЛУШИН: Спасибо.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »